保险极客任彬：深耕团险，做To B赛道的开拓者【星特写】

2014，34岁的任彬在保险行业待了快十年，已拿到北美精算师，似乎到了有所改变的时候。“再不自己做点什么，可能过几年就没有那种状态了。”任彬说，这是他创立保险极客的自身动力。

而从市场的角度看，在那个时间节点上，保险行业在移动互联网的助推下逐渐产生变化，大数据及智能化使行业变得日益高效。很多人看到了潮水般涌来的机会，但任彬敏锐地选择切入一个相对蓝海的市场——企业团险。

在摸索中不断调整方向是创业公司的常态，但任彬一开始就把方向问题想清楚了，前期花了很多时间做好底层系统，而方向没有变过。“这是一种幸运。”任彬说。

作为国内领先的企业员工保险平台，保险极客致力于通过技术创新，为企业提供智能化的员工福利保险和健康管理解决方案，成立至今已完成总额近两亿元的多轮融资，目前团队有两百多人，已服务五千多家企业，参保人数达几十万，预计今年年保费规模将实现数亿规模。

五年时间，保险极客建立起从产品到系统到服务，再到后端理赔的完整深度闭环。“这是我们最大的壁垒。”任彬认为，保险极客在相关领域的创业公司中，已经没有竞争对手。

创业以来，小槛不断，任彬笑说，最担心的事都发生过，当时可能觉得压力很大，但回头看也就那么回事，没有过不去的槛，只要做的事情是正确的。

任彬对自己的事业有很多期待。他的下一个阶段性目标是，在未来三五年内，让保险极客成为中国最大的To B员工福利保险平台。

保险极客创始人&CEO任彬

以下为联想之星（简称“LS”）对话任彬：

建立深度闭环，形成最大壁垒

LS：你觉得保险极客最大的壁垒是什么？

任彬：在我们那批创业公司中，如果单纯比业务规模或者发展速度，我们做得没有那么快。我们在2015、2016两年几乎没做业务，一直在做最底层的系统，包括服务体系、产品体系，但从2017年、2018年开始做业务之后，我们业务规模涨得很快。

所以我们的一个壁垒是切入To B方向做企业团险，一点点做了很多扎实工作。第二个壁垒是品类比较特殊，是高频低额的保险产品，服务较轻，类似于补充医疗，人们感冒发烧日常看病都可以有报销。

在过去几年，我们建立起从产品到系统到服务，再到后端理赔的完整深度闭环，这是我们最大的壁垒。

LS：去年宣布融资的同时也发布了极客+3.0版本，目前取得了怎样的成效？

任彬：2015年我们做了企业团险SaaS系统，解决了HR在企业端操作效率低的问题。2016年我们做了全国第一个移动手机微信端拍照上传理赔，解决的是大量员工理赔服务标准化的问题。从2017年到2018年我们开始做极客+，本质上是在释放，把企业原来的“大锅饭”改成“自助餐”，让企业每一个员工的福利变得更加个性化，更加有效。

产品推出后越来越受到更多企业的欢迎。按以往方式，企业确定一个方案，然后把员工及家庭装到里面，整个过程员工参与度很低，如果后续没有理赔，其实员工对整个保障福利是没有任何感知的，体验不是很好。而在极客+的体系下，第一，能做到企业和员工共同付费，从而将企业成本控制在更合理的水平。第二，能实现员工更加个性化的配置，每个人可以根据自己的风险状况选择不同品类的产品。第三，能以便利的方式把员工家庭纳入到体系中来，将员工福利更灵活地扩展到更高层次。

LS：接下来极客+这个系统会有哪些改进？

任彬：极客+今后的会和医疗结合得越来越紧密。我们做的是一个与人们日常健康相关性很强的产品，而企业不管是给员工买保险，还是提供其他福利，本质上不是希望员工更常得病，而是希望员工变得更健康，这也是员工的希望。那么极客+是一个很好的载体，它能提供一个基础的报销支付体系。我们现在为企业和员工及家庭提供更深度的服务，但这些都是基于保险本身的。

再往下延伸，我们希望借由极客+为大家提供以保险为核心的、更多元化的医疗健康服务，包括线上问诊、挂号等等。一方面真正让企业实现数字化转型，更深入地了解员工健康状况，给员工提供更好的健康服务。另一方面，通过这样的方式让员工变得更健康，这是极客+今后更重要的方向。

长跑之后，已无对手

LS：保险极客被称为保险科技赛道的To B开拓者，你现在怎么看这个行业的机会？

任彬：中国保险行业有非常大的潜力，人们需求越来越多，但这两年成长最快的是健康类产品，仔细看会发现它分成To C和To B两种，从产品属性上来说就是分成高额低频和高频低额两种。我们做的恰好是健康类产品里的To B、高频低额的产品。

过去六年，中国健康险增长率大约年化30%，截至到2018年健康险市场达5400多亿规模，其中To B医疗类团险的产品占30%，而To C产品占70%。横向对比，不同国家有不同的分布状态，美国2017年健康险市场达8400多亿美金规模，其中To B产品占80%，与中国市场分布正好相反。

我们认为保障日常医疗报销类的健康险产品，未来在中国将有非常大的发展潜力，它覆盖的是老百姓最大额的医疗支出。高额低频虽然单体较大，但毕竟得重大疾病的人数相对较少。而比较幸运的是，在目前的健康险市场中高频低额的医疗类产品中，我们是做得最好的。

LS：所以现在保险极客没有对手？

任彬：起码在我们做的领域，在创业公司里应该是没有实际的竞争对手。

LS：行业现在最大的痛点是什么，保险极客是如何对应解决的？

任彬：现在团险行业最大的痛点，一是效率，二是员工在理赔时的体验问题。这两方面我们已经做得比较好了。

目前最核心的一点是，企业为员工提供医疗保险，除了花钱给员工买了东西之外，它到底能给企业和个人带来什么。

它的方向一定是让企业员工变得更健康，通过这份保障能得到相关的医疗服务支持，让看病更容易，身体更健康，这是大家做这件事的终极需求。但这个需求目前还没有被很好地满足，解决起来也有难度，因为它需要保险方和医疗服务方一起寻找解决方案。

LS：能不能举一个具体的例子，保险极客是怎么通过数据智能化来做出调整的？

任彬：它分为提效、个性化两个层面。提效来说，通过团险的SaaS体系和用户理赔体系，简化之前的繁琐操作，通过后台运营体系让大量理赔更加智能地分配到每一个理赔人员，在我们人数并不增加的情况下服务几倍的量，同时保证大家相对满意，这是效率问题。

另一方面，保险极客在尝试帮助每个人变得更健康。第一，我们可以让身体不适的用户，在去医院之前先得到专业医生的支持。第二，当用户发起理赔，因为我们底层数据是打通的，当我识别到用户的健康状况，我可以通过各种方式为其提供深度指导，使其康复得更好，比如为患有气管炎正在服用阿莫西林的用户推送阿莫西林与气管炎康复的注意事项等。

To B的例子，比如企业员工在理赔报销后，我们会及时为企业出具企业整体健康报告。我们不会透露个人隐私，但会告诉企业这段时间大概有多少人去看病，男性和女性占比，哪类疾病的患病人数最多。

基于健康数据可以给企业一些建议，帮助企业提升员工的健康度。比如我们检测到一个IT企业的员工去看颈椎、腰椎疾病的概率比其他企业高，我们就此与HR沟通，发现是他们用的那批椅子有质量问题，把那批椅子换掉后很多人慢慢好了。

LS：现在哪个环节是相对来说最智能的，比如我提交单据报销，后台是人工还是机器人在审核？

任彬：现在没有任何一家公司能做到理赔全智能，我们现在是半人工、半智能的。我们对医疗单据的审核严格，追求99.9%的准确率。流程是先由机器初步识别单据的有效性、合理性。比如一位男性开了一盒乌鸡白凤丸，这是不合理的；比如治疗一次感冒发烧，北京的平均医疗费用是300元，但有人花了5000元，我们会用人工智能模型检验他做的一些检查的合理性。但之后还需要人工检查一道，特别是当系统发现异常时，需要人工详细检查。

做中国最大的To B员工福利保险平台

LS：保险极客目前在细分领域没有竞争对手，你是如何确定这一点的？

任彬：我在保险行业待了很多年，我会更理解保险，我蛮敬畏这个行业的。

创业早期我一直在想一个问题，凭什么你是一家所谓的互联网+保险的创业公司，你就一定比原来的传统保险公司更强，你强在哪里？

本质上一个企业应该有更高的效率或者更好的解决方案，你才能比其他人强，但你有没有？你的壁垒在哪里？我觉得保险极客的优势是，起码今天回头去看，我们做对了一件事，我们认准了一个可以建立壁垒的方向——企业团险，做高频低额医疗产品，然后建立起了完整闭环。

但做这个方向在初期是非常难的，到现在坚持深挖四五年才取得了我们今天在这个领域里相对较好的地位。说到同行，一开始和我们做同样方向的不只我们一家公司，但做着做着他们都转型了。可能开始确实很困难，需要你真正理解这个行业才能坚持，而当你坚持到了一定程度，从量变到质变，你才能把细分市场真正打开。在一个方向上不断坚持，是我们做对的事。

LS：创业五年来，你遇到最大的槛是什么，怎么解决的？

任彬：小槛不断，要说最大的槛我真说不出来，可能你在那个时间段会觉得好像有问题，但回头看发现其实也就那么回事。

我个人压力最大的时候是2017年，当时跟腱断了，坐了将近一年轮椅，又赶上刚开始建立销售团队。

我印象很深，那段时间我晚上睡觉最害怕梦到两件事，一是跟腱又断了，二是二季度任务没完成。

结果2017年二季度，我最担心的这两件事都发生了。

但回过头看，也就过去了，现在没问题了，我正常该走走，该跑跑，公司业务也一年比一年好。

其实真的没有过不去的槛，只要你做的事情是正确的。我现在觉得，做事和做公司一定要在一个正向上发展，那么当你克服重重困难之后，你会长得越来越健壮，但如果你长歪了，或者说用一些投机取巧的方式不去直接面对这件事最困难的地方，短期之内可能没事，长期来看会遇到更大的问题。

LS：你的下一个阶段性目标是什么？

任彬：未来三五年内，我希望保险极客成为中国最大的To B员工福利保险平台。

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